Люди начинают использовать при оплате пластиковые карточки, если видят в этом личную выгоду.

Эх, как летит время. Вроде бы еще недавно пластиковые карточки только начинали входить в нашу жизнь, а теперь, в основном за счет зарплатных проектов, их количество в обороте перевалило за 6 миллионов. Но, увы, количество пока не переросло в качество. Уже года три доля безналичных платежей в товарообороте «пляшет» вокруг уровня 5 %, то немного вырываясь вперед, то откатываясь назад. Когда белорусский «пластик» только делал первые шаги, многие эксперты указывали на недостаточное количество терминалов в торговле и общепите, на нехватку инфокиосков. Несомненно, эта техника — важное звено в системе безналичных платежей. Но еще более значим психологический фактор. По развитию инфраструктуры потребительского безнала Беларусь приближается к европейским стандартам. Но потребители упорно предпочитают держать в кошельках бумажные деньги… А ведь не за горами подведение итогов выполнения Госпрограммы по развитию безналичных платежей, одна из задач которой — увеличить до 30 % долю оплаты «пластиком» в розничном товарообороте.

Большинство людей — консерваторы, а когда речь заходит о деньгах, радикальные новинки воспринимаются крайне неохотно. Европейцам и американцам перейти на «пластик» было несложно: на Западе чековые книжки с середины века активно теснят классические банкноты. Пластиковая карточка для потребителей стала только новой формой хорошо знакомой системы оплаты. Оперативно, без «чековой» подготовки, переключить белорусов на безналичные платежи — весьма проблематично.

Большинство работающих белорусов уже являются владельцами зарплатных пластиковых карточек. Нельзя сказать, что их массовую эмиссию восприняли с энтузиазмом. Но делать нечего: постепенно привыкли по заветным числам подходить не к традиционной кассе, а к банкомату. Подчинились необходимости, на этом дело и закончилось. Многие так и не расстались с бумажными деньгами в повседневной жизни. Мы привыкли к банкнотам, хорошо умеем их считать, планировать семейный бюджет исходя из толщины кошелька, надежно прятать излишки от потенциальных грабителей за плинтусами и в обивку кресел… А вот с карточками начинаются проблемы. Необходимо постоянно контролировать свой счет, чтобы не истратить в универсаме больше, чем запланировано. «Пластик» не распилишь пополам с супругой. Да и электронных мошенников нынче немало. Как от их хитростей сберечь свои капиталы?.. Вопросы, на которые есть ответы. Все проблемы решаемы, необходимо только немного глубже освоить современные технологии. Но какие стимулы у рядовых людей для повышения своего финансового образования?

Именно с ними и проблема. Опыт стран СНГ, в которых более прочно прижились безналичные платежи, ярко демонстрирует: «пластик» полноценно не функционирует, пока их держатели не увидят свою личную заинтересованность в эксплуатации электронных платежей.

Словом, необходимо «давить» на человеческую жадность. Например, в Москве толчком к использованию карточек стали так называемые побрендинговые программы, которые предоставляли владельцам «пластика» различные скидки в магазинах. Причем весьма значительные. Когда москвичи в безнале увидели рычаг экономии, они повально стали отказываться от шуршащих купюр. В Первопрестольной такие побрендинговые программы финансировались триумвиратами, состоящими из банков, крупного ритейла и международных платежных систем. В Беларуси масштабного объединения «три в одном» вокруг безналичных платежей по разным причинам не получилось. Некоторые банки пытались продвигать системы скидок, но либо они были слишком незначительны для потребителя (1—2 % можно прочувствовать только при очень серьезных объемах одноразовой продуктовой корзины), либо преференции предоставлялись в редко посещаемых местах: ювелирных салонах, ночных клубах, дорогих фитнес-центрах…

Один из известных в мире способов популяризации «пластика» — административный. Волевыми решениями регулируются тарифы на инкассацию и обслуживание безналичных платежей — эквайринг. Если стоимость последней услуги серьезно взвинтить, у торговли сразу появляется возможность стимулировать покупателей более низкими ценами при проведении платежей по безналу. Такой государственный ход конем в считанные месяцы приучает людей к электронным деньгам. Но встает социальная проблема. Например, далеко не все в обществе способны переключиться на высокие технологии. В частности, пожилые люди. А ведь это наименее защищенная часть населения. Получится, что за счет высоких расценок на обслуживание привычных им бумажных денег они будут переплачивать в магазинах, снижая покупательную способность и без того не шибко высоких пенсий. На такой резкий шаг в Беларуси пойти не решились.

Словом, ни объективных, ни субъективных стимулов пользоваться «пластиком» пока не появилось. Поэтому и динамика развития безналичных платежей, мягко выражаясь, пробуксовывает. Есть и госпрограмма, и карточки, и платежные терминалы, но результат отсутствует. В позапрошлом и прошлом годах дело с мертвой точки сдвинули, кредитки, которые переживали бум в этот период. Обычно банки-эмитенты заемных пластиковых карт не брали с их владельцев комиссии при совершении оплат, но требовали 2—6 % при обналичивании кредитных денег. Это подталкивало людей пользоваться «платиком» в повседневной жизни. Правда, учитывая сложности с кредитованием населения, активность кредиток явно идет на убыль и уже не делает погоды…

И с деньгами, но нищий…

В начале «платикового» пути повсеместное внедрение зарплатных карточных проектов сыграло положительную роль. Хочешь не хочешь, почти всем пришлось обзавестись картсчетами. Но слишком бедный функционал зарплатных карточек сейчас является скорее тормозом, чем катализатором развития безналичных платежей. Ведь за обслуживание таких картсчетов платит предприятие, а поэтому чаще всего выбираются самые простые карты. По сути, с ними дальше банкомата и соседнего магазина не сходишь. За границей большинство отечественных стандартных карточек не работает…

Ведь белорусы все чаще выезжают за границу: отдохнуть, в деловые поездки, в гости к родственникам и друзьям… И в большинстве своем тащат в кошельке наличные. Конечно, частые гости зарубежья, например бизнесмены, уже обзавелись личными солидными карточками, которые работают во всех частях света. Но и обслуживание «золотого» и «премиального» «пластика» влетает в копеечку. Если выезжаешь за рубеж раз-два в году, то такое удовольствие — неоправданная роскошь. А действие зарплатных карт заканчивается уже за пределами Беларуси. Пока Белорусский индустриальный банк один из немногих придал своим зарплатным карточным проектам статус международных. Причем до февраля месяца такой «пластик» клиентам обходится совершенно бесплатно. Жалко, что это пока первая и единственная в Беларуси инициатива превратить бюджетный «пластик» в полноценный инструмент обслуживания своего счета.

И смех и грех

С замечательным способом популяризации безналичных платежей пришлось столкнуться в филиале одного из ведущих отечественных банков.

Протянул кассиру квитанцию, несколько купюр и услышал вопрос:

— А карточка у вас есть?

— Да, но на картсчете нет денег.

— Все равно давайте…

Такой поворот событий заинтриговал. Отдаю свой зарплатный «пластик». Думал деньги забрать, но их уже сгребла кассир… и пополнила мой карт-счет, а следующей операцией списала их для оплаты квитанции.

— А что делать? — прокомментировала она мое удивление. — План по безналичным платежам как-то выполнять надо…