Говорят, что к хорошему привыкаешь быстро. Вот и банкоматы стали привычными и родными. Но два года назад в Беларуси впервые начали работать платежные автоматы не только выдающие, но и принимающие наличные купюры. В устройствах с функцией «cash-in» можно оплачивать счета за мобильную связь, расплачиваться по кредитам, пополнять банковские счета... Погоды на рынке финансовых услуг они, конечно, не делают, но возможности клиентов расширяют.

Когда дело касается внесения и получения денег, по свидетельству зарубежной статистики, большинство людей предпочитают общаться не с человеком, а с машиной. Западный финансовый мир это давно уяснил и процедуру обработки наличных давно автоматизировал. Но наш человек воспитан в других традициях и отдает приоритет живым кассирам, а не бездушным автоматам. Поэтому-то белорусские банкиры медлили с установкой устройств «cash-in». Их стали массово использовать лишь относительно недавно.

В большинстве случаев устройства «cash-in» принадлежат не банковским структурам, а юридическим лицам, которые сдают такие терминалы банкирам в аренду. Ничего удивительного в этом нет: во всем мире банки стараются абстрагироваться от подобных розничных технологий. «Небанковские» сети платежных устройств существуют и успешно функционируют в России и Украине, причем в этих странах их доля составляет гораздо больше половины рынка. Впрочем, в соседних странах технология «cash-in» имеет весьма подмоченную репутацию. Коммерческие сети наших ближайших соседей неоднократно оказывались вовлеченными в скандалы, связанные с продажей «черной наличности», а также регулярным обманом населения. Ведь доступ на этот рынок там практически ничем не ограничен — в России, например, для этого достаточно зарегистрироваться как индивидуальный предприниматель или создать ООО. По сути, это единственный вид малого бизнеса, «входной билет» для которого относительно недорог даже в Москве. Цепочка выглядит так: вся сумма при посредстве платежной системы, с которой у владельца заключен договор, мгновенно падает на счет поставщика услуг в безналичном виде. Наличные же остаются ждать хозяина, который раз в неделю приходит освобождать купюроприемник и отвозить деньги в банк. Это и является слабым звеном — многие владельцы терминалов экономят на инкассации и предпочитают возить деньги сами, буквально в пластиковом пакете в метро. Себе владелец оставляет только комиссионные. Бывают случаи, когда деньги из-за сбоев в работе терминала до адресата не доходят, и шанс вернуть свою сумму тогда минимален.

Белорусский Нацбанк решил пресечь на корню даже саму попытку повторения таких сценариев. Летом прошлого года ведомство отрегулировало рынок специальным постановлением. Отныне денежные средства, которые граждане вносят через устройства «cash-in» для перевода на расчетные счета поставщиков услуг, будут зачислять банки. На финансовые учреждения также возлагается ответственность за полноту и своевременность расчетов, проводимых через «cash-in»-устройства. С другой стороны, в Нацбанке справедливо предположили, что изгонять с рынка небанковские структуры смысла нет. Сотрудничество банков с ними позволит увеличить количество точек обслуживания населения по платежам за услуги, разместить их в наиболее людных местах.

Формирование тарифов на эту услугу находится в свободном режиме. Если при проведении безналичных расчетов в аналогичных устройствах — банкоматах, инфокиосках, платежных терминалах — с использованием банковских пластиковых карточек физические лица комиссию не платят, то в «cash-in»-устройствах удовольствие платное, и стоимость его маленькой не назовешь. В среднем комиссия составляет 5—7 % от суммы. Конечно, граждане сами вольны выбирать, расплачиваться им карточкой, но бесплатно, или наличными, но за деньги, однако Нацбанк сегодня выступает с рекомендацией снизить процент до размера той комиссии, которую обычно берут банки за перевод денег в соседние банковские сети, то есть 2—3 %. Владельцы платежных терминалов пас приняли, но пока отмалчиваются.

На самом деле системы платежных терминалов «cash-in» — чужие среди своих на банковском рынке. Далеко не все представители банковского сектора довольны специальными платежными терминалами, которые граждане за глаза уже прозвали «банкоматами наоборот». С одной стороны, представители банковского бизнеса признают, что эти устройства стоят на страже интересов потребителей и значительно расширяют спектр возможностей последних оплачивать свои счета. Но с другой – утверждают, что они не вносят свою лепту в увеличение в стране объема безналичных платежей. Ведь граждане в данном случае платят наличными, хотя, в принципе, могли бы активнее пользоваться карточными продуктами.

«Конечно, с точки зрения банковских услуг, такие устройства весьма интересны, но в какой-то мере их следует признать анахронизмом», — говорит начальник главного управления платежной системы Нацбанка Иван Пищик. Отечественные банки эмитировали уже почти 7,1 млн. пластиковых карт и обещают, что через год—два на каждого белоруса будет приходиться по карте. Хотя Нацбанк признает, что услугами «пластика» на сегодняшний день охвачены все трудоспособные белорусы, и при дальнейшем росте рынка рассчитывать приходится только на пенсионеров, студентов и школьников. «Однако процесс освоения современных платежных технологий идет неплохо, — говорит Иван Пищик. — Думаю, что лет через 5—7 белорусский рынок пластика будет просто не узнать».

«Сash-in»-терминалы в какой-то мере чисто визуально подыгрывают и программе развития в стране сети платежных терминалов. На начало ноября 2009 года таковых

в стране насчитывалось 18,3 тыс., и, как утверждают в Нацбанке, за последние годы их число увеличилось в 3 раза – на конец июня 2006 года в стране было установлено всего 6,39 тыс. устройств. Вместе с тем до окончательного формирования инфраструктуры еще далеко – европейские стандарты говорят о том, что в среднем на один терминал должно приходиться не более 160 банковских карточек. Значит, отечественной банковской системе предстоит внедрить в стране не менее 40 тыс. устройств. До этого момента безналичная жизнь будет оставаться для банковского сектора лишь красивой мечтой, а «cash-in»-технологии будут пользоваться определенной популярностью.